Ile płacimy bankowi za mieszkanie na kredyt?

Kredyt hipoteczny na mieszkanie czy budowę domu to często jedyny sposób dla młodych ludzi na wyprowadzkę od rodziców. Banki udzielają takich zobowiązań wyłącznie tym kredytobiorcom, którzy posiadają pozytywną historię kredytową w BIK i są wiarygodnymi klientami. Ich zdolność kredytowa również musi być odpowiednia dla zaciągnięcia kredytu hipotecznego w określonej wysokości. Rekomendacja T i S wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego spowodowały, że akcja kredytowa w bankach w zdecydowany sposób się obniżyła. Udzielane jest dziś mniej kredytów, zarówno mieszkaniowych, jak i gotówkowych. Jeśli już jednak bank udzielił kredytu mieszkaniowego klientom, to jakie koszty poniosą oni w związku z wzięciem mieszkania na kredyt?

Długoterminowe kredyty hipoteczne

Im wyższy kredyt hipoteczny, tym z reguły dłuższy okres jego spłaty. Przeciętnie zarabiający obywatel naszego kraju nie będzie w stanie spłacać rat kredytowych opiewających na 4-5 tys. zł, dlatego też rozłoży spłatę swojego zobowiązania kredytowego na większą liczbę lat. Są banki, w których kredyty mieszkaniowe można nawet spłacać przez 30 lat i dłużej. Dzięki temu miesięczne raty kredytowe są niższe dla kredytobiorców i mogą sobie oni na nie pozwolić. Muszą jednak być świadomi przy tym, że długoterminowy kredyt hipoteczny będzie bardziej kosztowny, niż kredyt wzięty na krótszy okres czasu. Klient bowiem spłaca w tym przypadku przez większą liczbę lat odsetki kredytowe.

Parametry brane pod uwagę przy zaciąganiu kredytu hipotecznego

Jeśli decydujemy się na wzięcie kredytu hipotecznego, nie idźmy do pierwszego lepszego banku, ponieważ niekoniecznie będzie on miał dla nas najlepszą ofertę. Zakup mieszkania czy budowa domu to poważna inwestycja, której nie podejmuje się pod wpływem chwili. Spontaniczność nie jest tu bynajmniej zalecana. Decyzję o zaciągnięciu kredytu na zakup mieszkania trzeba solidnie przemyśleć, porównując różne oferty rynkowe banków względem siebie. Parametrem wziętym do porównań powinny być tu przede wszystkim łączne koszty kredytowe. Bywa, że bank udzieli nam kredytu, będziemy zadowoleni z uzyskanej oferty, ale nie przeanalizujemy kosztów z nią związanych. Tymczasem, bank w ciągu kilkunastu lat spłaty kredytu hipotecznego uzyska od nas nawet dwukrotną wartość pożyczonego kapitału.

Koszty kredytu to nie tylko odsetki

Często kredytobiorcy popełniają błąd, zaliczając do kosztów kredytowych wyłącznie odsetki. Co prawda to one są największym kosztem kredytowym, ale nie jedynym. Do pozostałych kosztów związanych ze spłacanym przez kredytobiorcę kredytem mieszkaniowym zalicza się:
• Koszty ubezpieczeń,
• Dodatkowe opłaty,
• Prowizję za udzielenie kredytu.

W wielu przypadkach kredytobiorca pożycza z banku na przykład 200 tys. zł na mieszkanie, ale po spłacie okazuje się, że wydał on na kredyt np. 380 tys. zł –niemalże dwukrotnie tyle, ile zaciągnął z banku.

Banki zarabiają na kredytach

Głównym źródłem dochodów banków są kredyty. Banki chętnie udzielają kredytów hipotecznych, a to z uwagi na fakt, że są one związane z mniejszym ryzykiem braku spłaty zobowiązania ze strony klienta. Kredyt zabezpieczony jest bowiem hipoteką ustanowioną na nieruchomości. Jeśli nie będzie on spłacany, bank może zająć mieszkanie swojego nierzetelnego kredytobiorcy, na poczet swoich roszczeń z tytułu straconego kredytu. Ryzyko udzielania kredytów hipotecznych jest niskie, ale opłaty związane z nimi są dosyć wysokie. Banki zarabiają na prowizjach kredytowych, swojej marży kredytowej stanowiącej część odsetek od kredytu, a także na ubezpieczeniach – pomostowych, do czasu ustanowienia hipoteki, czy też na ubezpieczeniach niskiego wkładu własnego. Sumując wszystkie wspominane koszty okazuje się czasem, że bank zarabia na kredycie prawie tyle samo, ile pożyczy klientowi. Nie ma przy tym większego znaczenia, że spływ tych zysków odbywa się przez kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat, skoro banki udzielają kilkaset kredytów mieszkaniowych.

Bankier.pl w swoim rankingu kredytów hipotecznych wyliczył, że przy zaciąganiu przez klienta w banku kwoty 280 tys. zł tytułem kredytu mieszkaniowego na 20 lat okresu kredytowania, koszty kredytowe wyniosą łącznie, w zależności od banku – od 216 do nawet 302 tys. zł.