Decyzja podjęcia kredytu w danym banku niesie za sobą zazwyczaj wiele dodatkowych pytań. Oprócz tych podstawowych, czy damy sobie radę ze spłatami zastanawiamy się jakie raty będą dla nas odpowiednie.
Jak wiadomo kapitał jest całością kwoty jaka pożyczamy od banku, natomiast odsetki są kosztami jakie bank zarabia na nas udzielając nam kredytu. Raty jakie zdecydujemy się spłacać mają ogromne znaczenie dla okresu owej spłaty.
Jeśli zdecydujemy się na raty równe, czyli każdego miesiąca będziemy spłacać taka samą kwotę odsetki będą maleć, a część kapitałowa będzie w ten czas rosła. Odsetki w takiej sytuacji w większej części pobierane są na samym początku spłat, gdzie pobór kapitałowy wynosi o wiele mniejszy procent. Zmiany następują wraz z kolejnymi spłatami, pod końcem znaczna część spłaty, to kapitał, odsetki natomiast są już niewielkie.
Wybór rat malejących oznacza, iż w poszczególnych miesiącach raty będą maleć. Część kapitałowa w takim przypadku jest stała, lecz odsetki będziemy płacić od nie spłaconej jeszcze części kredytu. Fakt pomniejszania się rat wynika z tego, iż bank do każdej raty dolicza odsetki od niespłaconego jeszcze kredytu. Miesiąc po miesiącu kredyt się zmniejsza co równa się zmniejszeniem odsetek, a w następstwie zmniejszania się rat.
Kredyt z ratą równą jest dobry dla osób, które są pewne swojego statusu materialnego na okres od udzielenia kredytu do momentu jego spłaty. Malejące raty powinny wybierać osoby, których sytuacja finansowa nie jest stabilna na tyle, by móc przewidywać późniejsze miesiące. Dlatego początkowo spłacamy większe raty, które malejąc po pewnym czasie nie obciążają budżetu, oraz nie są zbytnim jego obciążeniem.
Zarabianie banku na udzielonej nam pożyczce jest logiczne i tego nikt nie uniknie. Podsumowując jednak wybór rat musimy być świadomi, iż raty równe to spłata większych odsetek dla banku. Raty malejące natomiast nie niosą za sobą tak dużych kosztów odsetkowych na korzyść banku. Jednak patrząc z drugiej strony mechanizm kredytowy jest ustawiony tak, że decydując się na raty równe początkowo nie obciążamy budżetu domowego jak w przypadku rat malejących, oraz przy jednoczesnej spłacie wykazujemy oszczędzanie. Dlatego istotne jest, by wziąć pod uwagę każdą kwestię, gdyż zazwyczaj okres spłat nie należy do najkrótszych.
