Kredyt konsolidacyjny, czyli kredyt łączący wszystkie pozostałe zobowiązania klienta w jeden duży kredyt, wydaje się być korzystnym rozwiązaniem finansowym. Trzeba jednak powiedzieć, że korzyści wynikające z konsolidacji kredytowej nie zawsze przewyższają koszty, jakie są z nią związane. Tak naprawdę, można wymienić kilka sposobów, w których to kredyt konsolidacyjny będzie atrakcyjnym z perspektywy klienta, rozwiązaniem.
Zamiana kredytów na jeden, tańszy, z niższą ratą może okazać się bardzo kosztowną operacją, jeśli banki macierzyste, w których mamy zaciągnięte kredyty i pożyczki naliczą nam bardzo wysokie kary za dokonanie spłaty wcześniejszej zobowiązania.
Po pierwsze, wiele zobowiązań
Jeśli posiadamy wiele różnych kredytów i pożyczek, to korzystnie będzie je połączyć w jeden kredyt konsolidacyjny. „Wiele” jest kwestią względną, ale uznaje się, że co do zasady 3 kredyty to już całkiem spora liczba zobowiązań. Korzystne dla kredytobiorcy będzie to, że po konsolidacji nie będzie musiał pilnować kilku terminów spłaty, ani wpłacać raty kredytowej na oddzielne rachunki bankowe. Wiele profitów niesie za sobą konsolidacja, jeśli mamy do czynienia z drogimi kredytami, na przykład z pożyczką i kredytem gotówkowym, czy kredytem samochodowym. Stosunkowo najtańszym kredytem jest kredyt hipoteczny, ponieważ jego zabezpieczenie daje bankowi mniejsze ryzyko, dlatego też może on wystosować w kierunku klienta lepsze warunki kredytowania. Jeśli jednak do pary z kredytem hipotecznym klient posiada wysokooprocentowany kredyt gotówkowy i dług na karcie kredytowej, najlepiej będzie dokonać konsolidacji takich zobowiązań.
Generalnie, jeśli co najmniej jeden kredyt jest drogi, to jest posiada wysokie oprocentowanie, najlepiej jest wybrać drogę konsolidacji, aby odnieść realne korzyści finansowe.
Po drugie, zobowiązania bez zabezpieczeń
W momencie, gdy na kredytobiorcy ciążą zobowiązania kredytowe niezabezpieczone, musi on ponosić wysokie koszty kredytów. Jeśli posiada on nieruchomość, to może korzystnie zmienić dotychczasowe kredyty na jeden kredyt konsolidacyjny. Dzieje się to przez to, że kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką ustanowioną na nieruchomości, będzie na pewno o wiele tańszy w ostatecznym rozrachunku od innych. Warunkiem jest tu jednak posiadanie przez kredytobiorcę nieruchomości, którą można obciążyć hipoteką na rzecz banku.
Po trzecie, łączne koszty
Przed dokonaniem konsolidacji najlepiej będzie poprosić w banku o dokonanie symulacji kosztów. Takie wyliczenia wykonają również doradcy kredytowi w niezależnych firmach doradczych. Dzięki temu można zobaczyć, czy suma kosztów związanych z wcześniejszą całościową spłatą zaciągniętych zobowiązań i ustanowienia nowych zabezpieczeń kredytu konsolidacyjnego, rzeczywiście są mniejsze niż korzyści finansowe z tytułu zamiany kredytów na tańszy kredyt konsolidacyjny.
