Czy na kontach emerytalnych rzeczywiście zarabiamy?

Od początku swego powstania Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego były promowane przez banki i instytucje ubezpieczeniowe jako produkty finansowe, pozwalające na oszczędzanie bez konieczności płacenia podatku. Trzeba powiedzieć, że w chwili, kiedy rząd wycofuje lokaty bez podatku Belki z kapitalizacją dzienną, IKZE wydawały się dla nich idealną alternatywą. Tymczasem, jak pokazuje praktyka, nie jest to tożsamy produkt i nie pozwala na tak wysokie zarobki, jakie do tej pory mogliśmy wypracować na tzw. lokatach antypodatkowych.

Obniżka podatków na zamówienie

IKZE są produktem oszczędnościowym, który wedle wskazań reklamowych, pozwala na wypracowanie własnej ulgi podatkowej. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego nie jest jednak aż tak dobrym produktem oszczędnościowym, jak starają się go opisywać reklamy. IKZE pojawiło się na polskim rynku z początkiem 2012 roku. Jest to konto, przy którym przysługuje właścicielowi ulga podatkowa. Na czym to polega? Otóż, od podstawy opodatkowania, wskazywanej w deklaracji rocznej PIT, dana osoba ma możliwość odpisania maksymalnie 4% wynagrodzenia brutto. Rząd przyjął przy tym, że maksymalny pułap odliczenia może wynieść niewiele ponad 4 tys. zł, dokładnie 4031 zł na rok.

Im wyższe środki odprowadzamy do IKZE, tym wyższa staje się ulga na podatku. W perspektywie dziesiątek lat oszczędności te są liczone w dziesiątkach tysięcy złotych. Ulga podatkowa na IKZE miała się stać zachętą do klientów do masowego zakładania kont emerytalnych w takiej formie w bankach i tym podobnych instytucjach.

Kto oferuje IKZE?

Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego znajdują się w ofertach:
• Banków,
• Towarzystw funduszy inwestycyjnych,
• Towarzystw funduszy emerytalnych,
• Biur maklerskich,
• Towarzystw Ubezpieczeniowych.
Atrakcyjność IKZE wedle szacunków specjalistów z początku roku, powinna skłonić aż 1,5 mln Polaków do oszczędzania w ten sposób na przyszłą emeryturę. Z ulgi podatkowej na IKZE można skorzystać przez cały rok. Im dłużej oszczędzamy, tym wyższa będzie ulga.
IKZE można dziś założyć w ING, Amplico, Aviva, KBC, PZU czy też Pramerica.

Ile to kosztuje?

IKZE to nie tylko oszczędności dla klienta i możliwość odliczeń podatkowych, to także opłaty pobierane chociażby za zarządzanie kontami przez daną instytucję finansową. Tu pojawia się najważniejszy problem w IKZE, ponieważ składki na ten produkt w wielu instytucjach są bardzo drogie i zniechęcają do oszczędzania. Poszczególne oferty IKZE przedstawiają się następująco:
• Aviva – 8% od składki za założenie IKZE oraz 3,3% rocznie za zarządzanie, liczone od ogółu oszczędności,
• PZU Życie – 4% od składki za założenie IKZE oraz 2% rocznie za zarządzanie,
• Amplico – 2,5% od składki za założenie IKZE oraz 2,5% rocznie za zarządzanie. Opłata za składkę maleje do zera po wpłaceniu na IKZE 20 tys. zł,
• ING – brak opłaty od składki, opłata od 0,8 do 3,5% rocznie za zarządzanie, w zależności od trybu inwestowania. Minimalnie na IKZE w ING należy wpłacać 50 zł miesięcznie, przy czym jest ono sprzedawane jako dodatek do polisy „Sposób na przyszłość”, co wymusza opłatę na składkę inwestycyjną i na ochronę ubezpieczeniową – 1 w sumie kolejne 150 zł, od którego nie można już odliczyć podatku.

Koszty przewyższają korzyści?

Jako że IKZE nie są produktem darmowym, należy zastanowić się, czy oszczędzanie na emeryturę w ten sposób jest rzeczywiście opłacalne. Może się okazać, że przez lata wpłaciliśmy na IKZE 100 tys. zł, ale na emeryturę dostaniemy o 20 tys. mniej, ponieważ część odkładanego kapitału „zjedzą” opłaty.

Dodatkowo, przy wypłacaniu wszystkich pieniędzy z IKZE na emeryturze będzie musieli zapłacić podatek dochodowy – w wysokości 18 lub 32%. Jedyną korzyścią, jaką dotychczas nie wskazaliśmy przy IKZE podczas obliczania realnych oszczędności, jest niższy podatek, jaki co roku płaci osoba posiadająca IKZE.