Decydując się na zakup własnego mieszkania, zakup gruntu pod zabudowę czy też na wybudowanie własnego, wymarzonego domu, większość z nas musi rozpocząć poszukiwanie najlepszej oferty kredytów hipotecznych. Sfinansowanie takiej inwestycji z własnych środków finansowych nie jest zwykle możliwe. Polacy mogą co najwyżej zaprezentować wkład własny na realizację budowy czy zakupu mieszkania, który w bankach jest w przeważającej części wymagany po to, aby otrzymać korzystną ofertę kredytu mieszkaniowego.
Na co zwracać uwagę w poszukiwaniach kredytu?
Jeśli zaczynamy poszukiwania kredytu hipotecznego, powinniśmy sprawdzić możliwie najwięcej ofert rynkowych, choć często to bank, w którym mamy już konto, będzie w stanie zaproponować nam korzystny kredyt na mieszkanie. Porównując poszczególne oferty kredytów hipotecznych powinniśmy wziąć pod uwagę takie kwestie jak:
• Oprocentowanie kredytu,
• RRSO – Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania, zawierającą w sobie większość kosztów kredytowych,
• Prowizję pobieraną przez bank za udostępnienie kredytobiorcy kredytu,
• Marżę kredytową i zasady jej ustalania bądź obniżenia przez bank,
• Dodatkowe opłaty, jakie pobiera bank w toku udzielania kredytu i jego spłaty,
• Okres kredytowania,
• Walutę kredytu,
• Możliwość wcześniejszej, bezpłatnej spłaty kredytu,
• Warunki dodatkowe, związane z zaciąganym kredytem.
Wielu klientów banków popełnia błąd i porównuje oferty kredytów hipotecznych tylko pod względem ich oprocentowania, które przecież nie jest jedynym kosztem dla klienta.
Problemy w kredytowaniu hipotecznym
Wraz z wprowadzeniem w Polsce rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, znacznemu ograniczeniu uległa akcja kredytowa w bankach. Dziś zaciągnięcie na przykład walutowego kredytu hipotecznego jest niemożliwe lub prawie niemożliwe. Jeśli już bank ma w swojej ofercie kredyt w walucie obcej, w euro lub dolarach, bowiem kredyty we franku szwajcarskim zostały w polskich bankach wycofane, to bank wymaga od klienta horrendalnie wysokich zarobków miesięcznych, aby udzielić kredytu. W przypadku kredytów złotowych, ograniczeniem są:
• Możliwość zapożyczania się do maksymalnego pułapu 50% wynagrodzenia netto miesięcznie, jeśli zarobki kredytobiorcy nie przekraczają średniej krajowej,
• Możliwość zapożyczania się do maksymalnego pułapu 65% wynagrodzenia netto miesięcznie, jeśli zarobki kredytobiorcy są wyższe niż średnia krajowa,
• Maksymalny okres kredytowania uwzględniany w obliczeniach zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy wynosi 25 lat, bez względu na to, na jak długo udzielany jest kredyt.
Promocje hipoteczne w bankach
W tym roku niewiele banków zdecydowało się na wprowadzenie do swoich ofert promocyjnych kredytów hipotecznych. W porównaniu z ubiegłymi latami, promocje te są na dodatek mało atrakcyjne. Dotyczą one przede wszystkim spadku marż kredytów hipotecznych na wiosnę. Warto prześledzić, jakie są warunki promocyjnej marży kredytowej przed zaciągnięciem takiego długoterminowego zobowiązania w banku.
W grupie banków ogłaszających promocje na swoje kredyty hipoteczne, które zdecydowały się na obniżenie marży kredytowej, znalazły się następujące instytucje:
• Citi Handlowy – obniżka marży z 1,20% do 1%,
• Credit Agricole – obniżka marży z 1,29% do 1,15%,
• BNP Paribas – obniżka marży z 1,29% do 1,19%.
W chwili obecnej, najniższe marże w odniesieniu do kredytów hipotecznych w walucie rodzimej oferują takie banki jak BZ WBK, Eurobank, BPH, BGŻ, czy też ING Bank Śląski. W tych instytucjach można zaciągnąć kredyt z marżą na poziomie od 0,99 do 1%.
Oferta BGŻ i Eurobanku
Najbardziej korzystna dla kredytobiorcy wydaje się oferta BGŻ, ponieważ gwarantuje ona najniższą marżę kredytową w wysokości 1% lub mniej. Jeszcze wyższą obniżkę marży bank oferuje tym klientom, którzy znajdą w innym banku kredyt z niższą marżą. BGŻ nie pobiera przy tym prowizji za wcześniejszą spłatę i za udzielenie kredytu hipotecznego. Eurobank z kolei proponuje kredyt hipoteczny w złotych, z marżą 0,99% oraz dodatkowymi środkami finansowymi na remont i wykończenie mieszkania. Gratis dorzuca przeprowadzkę do nowego lokalu.
