Posiadanie zdolności kredytowej przez przyszłego kredytobiorcę jest konieczne ku temu, aby bank zdecydował się mu udzielić kredytu w pożądanej wysokości. Podczas analizy wniosku klienta o kredyt przede wszystkim jest sprawdzana właśnie zdolność kredytowa. Zbyt niska zdolność klienta albo jej brak automatycznie skutkuje wydaniem negatywnej decyzji kredytowej przez bank. Dla osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego w wysokiej kwocie zaleca się wcześniej zbudowanie wysokiej zdolności kredytowej. Pytanie tylko, jak tego dokonać?
Sposobów na podwyższenie zdolności kredytowej dla banku jest kilka. My opiszemy najważniejsze i najbardziej skuteczne z nich:
- Zaprezentowanie stałej umowy o pracę – jeśli wnioskujący o kredyt może przedstawić umowę o pracę na czas nieokreślony w stabilnej firmie, albo w sferze budżetowej, jego zdolność kredytowa od razu rośnie. Większość banków wymaga, aby umowa taka trwała już minimum 6 miesięcy. Im dłuższy staż pracy w jednej firmie, tym bardziej wiarygodnymi klientami jesteśmy w oczach banku. Przy umowach o pracę na czas określony banki wymagają, aby termin wygaśnięcia dokumentu wynosił co najmniej kolejne pół roku. Warto znaleźć taką pracę, gdzie szef zatrudni nas na czas nieokreślony. Łatwiej przyjdzie nam wówczas zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Nawet bardzo wysokie zarobki nie podwyższą zdolności kredytowej, jeśli dana osoba będzie zatrudniona w firmie na przykład dopiero miesiąc.
- Zapewnienie sobie dodatkowego dochodu – można przyjąć w tym celu dorywczą pracę, albo zajęcie dodatkowe na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło. Dzięki temu w banku będziemy mogli wykazać dodatkowe źródło dochodu. Problemem jest jedynie to, że banki nie zawsze uwzględnią taki dochód przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Trzeba na to zwrócić uwagę przy ubieganiu się o kredyt.
- Dodatkowy kredytobiorca – zdolność kredytową dla banku podwyższymy, jeśli do wniosku kredytowego dopiszemy współ kredytobiorcę lub poręczyciela. W tej roli mogą wystąpić przykładowo rodzice, zakładając, że będą oni mieli stałą pracę lub emeryturę – słowem, stabilne dochody. Nie zawsze włączenie rodzica do wniosku kredytowego podwyższy zdolność kredytową. Pod uwagę przez bank są brane zobowiązania dodatkowego kredytobiorcy oraz jego wiek. Pamiętajmy, że kredyt powinien być spłacony do ukończenia maksymalnie 75 roku życia przez wszystkich kredytobiorców. W niektórych przypadkach włączenie rodzica do kredytu może ograniczyć zdolność kredytową, jeśli zmniejszy się maksymalny okres kredytowania.
- Oszczędności – jeśli klient banku posiada oszczędności, które są traktowane jako wkład własny, to zwiększa się jego zdolność kredytowa. Dodatkowo, im wyższy wkład własny (minimum 20% wartości nieruchomości) tym niższą marżę kredytową może zaproponować bank.
- Posiadanie książeczki mieszkaniowej – w wielu bankach jest ona traktowana tożsamo z wkładem własnym.
- Spłata wszystkich dotychczasowych zobowiązań – jeśli klient nie posiada innych obciążeń kredytowych, jego zdolność kredytowa nie jest pomniejszana w czasie analizy kredytowej. Część banków nie bierze pod uwagę obciążeń, jakie wynikają z kredytów niemalże spłaconych, dla których pozostały np. 3 raty do spłaty całego zobowiązania.
- Zrezygnowanie z karty kredytowej i debetu na koncie – w przypadku, gdy nasz debet wynosi np. 2000 zł, to zdolność kredytowa zostanie obniżona w stosunku do jednej raty kredytu hipotecznego o 100-200 zł.
- Pozbycie się samochodu – wykazanie we wniosku kredytowym faktu posiadania samochodu obniża maksymalną ratę kredytu i to nawet o 500 zł. Brak pojazdu nie pomniejszy więc naszej zdolności kredytowej. Można więc nabyć pojazd dopiero po uzyskaniu kredytu hipotecznego.
- Wydłużenie okresu kredytowania – im dłuższy okres kredytowania, tym stosunkowo niższa rata kredytowa oraz wyższa zdolność klienta. Niestety, skutkuje to również zwiększeniem kosztów kredytowych.
- Wybór rodzaju rat – wyższą zdolność kredytową będzie miał klient ubiegający się o kredyt z ratą stałą, niż z ratą malejącą. To znów powoduje jednak zwiększenie łącznych kosztów kredytu.
