Bierzesz kredyt? Sprawdź, na co uważać

Zaciągając kredyt hipoteczny w banku klient musi być świadomy tego, że jest to poważne zobowiązanie. Zwykle, trzeba je spłacać przez kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Dlatego też przy wyborze oferty kredytowej należy wykazać się wiedzą dotyczącą rynku finansowego oraz daleko idącą ostrożnością. Nigdy nie wybierajmy pierwszego lepszego kredytu, tylko dlatego, że jesteśmy przekonani o atrakcyjności oferty bankowej. Konsumenci często popełniają błąd wybierając od razu ofertę kredytową w swoim dotychczasowym banku, bez sprawdzenia, czy rzeczywiście jest ona aż tak korzystna dla nich, jak twierdzi doradca bankowy. Nie zawsze musi tak być, a wręcz przeciwnie. Bank niekoniecznie musi docenić lojalność klienta.

Kim jest idealny kredytobiorca?

Z perspektywy samych banków i doradców kredytowych, idealnym klientem ubiegającym się o kredyt jest osoba z wysoką zdolnością kredytową, która ma nieposzlakowaną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Wówczas, taki klient ma największe szanse na uzyskanie korzystnej oferty kredytowej w banku. Instytucja kredytująca będzie nawet skłonna do negocjowania warunków kredytowych.

Generalnie, klient idealny spełnia następujące założenia:
• Jest w sile wieku – ma około 30 lat,
• Pracuje na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony,
• Ma stabilną sytuację rodzinną – najlepiej by było, aby osoba ta miała już współmałżonka i dzieci,
• Posiada nieruchomość mieszkalną,
• Spłacał już kredyt lub kartę kredytową – w terminie,
• Ma wysokie dochody, solidnie udokumentowane,
• Ma niewielkie wydatki stałe w miesiącu.

Negocjacje

Nie każdy klient wie, że oferta kredytowa, podobnie jak każda inna oferta, może być negocjowana. Nie zawsze negocjacje przyniosą pożądane dla konsumenta skutki, bank może nawet wycofać się ze swoich dotychczasowych propozycji, ale zawsze warto spróbować wypracować jak najlepsze z perspektywy klienta warunki kredytowania hipotecznego. Negocjacjom mogą podlegać takie kwestie jak:
• Wysokość marży bankowej,
• Wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
• Konieczność wykupienia określonych ubezpieczeń.

Najczęściej negocjacje przeprowadzane są w odniesieniu do klienta, który ma bardzo dobrą historię w BIK-u. Jakiekolwiek uchybienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań kredytowych powodują, że kredytobiorca może i otrzyma kredyt, ale nie będzie mógł w żaden sposób zmienić zaoferowanych mu przez bank warunków.

Trudności w uzyskaniu kredytu

Kryzys w branży finansowej poniekąd spowodował, że wielu klientów miewa poważne problemy z zaciąganiem kredytów. Kolejne Rekomendacje wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego nie poprawiają sytuacji klientów, ale za to banki zmagają się z mniejszą liczbą niespłacanych kredytów. Klient, który ma negatywną historię kredytową, mało zarabia, albo chce sfinansować kredytem 100% wartości nieruchomości, bez wkładu własnego, ma nikłe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Inny bank, inne zasady kredytowania

W każdym banku przed wydaniem decyzji kredytowej liczona jest zdolność klienta do spłaty zobowiązania. Każdy bank może przyjąć nieco inne kryteria wyliczania owej zdolności. Niektóre bank np. biorą pod uwagę przy tych wyliczeniach także dochody pochodzące z zagranicy, a inni będą żądali wyłącznie umów z kraju, trwających co najmniej 12 miesięcy.