Uzyskanie wystarczającej ilości gotówki na zakup mieszkania jest nie lada wyzwaniem. Z tego względu wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który umożliwi zakup własnego M. Warto jednak wiedzieć, z czym to się wiąże. Do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego niezbędny jest wkład własny. Czym jest i w jaki sposób oblicza się jego wartość?
Dla większości osób starających się o kredyt hipoteczny wkład własny jest poważną przeszkodą. Nie da się ukryć, że zwykle nie są to małe kwoty. W przypadku mieszkania o wartości 300 tysięcy wkład własny może wynieść nawet 60 tysięcy złotych! Mamy jednak nadzieję, że po przeczytaniu artykułu wszystko stanie się jasne – dlaczego wkład własny jest wymagany i jakie korzyści niesie wysoki wkład własny dla kupującego. Tak, korzyści!
Spis Treści
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to kapitał, który wraz z kwotą zaciągniętego kredytu mieszkaniowego będzie wystarczający do zakupu wybranego przez nas mieszkania. W przypadku mieszkania, które kosztuje 300 tysięcy złotych, możemy pożyczyć od banku 240 lub 270 tysięcy – w zależności od tego, ile procent wkładu własnego wymaga bank. Potrzeba wówczas 60 tys. zł w przypadku wkładu własnego w wysokości 20% i 30 tys. zł w przypadku wkładu własnego w wysokości 10%. Prosta matematyka? Owszem, jednak należy również wziąć pod uwagę inne kwestie.
Są to m.in. pozostałe opłaty, które nie zawsze brane są pod uwagę przez bank jako ostateczny koszt zakupu mieszkania – dodaje deweloper Samson Dom z Krakowa – Jeśli mieszkanie kosztuje 300 tys. zł, musimy być również przygotowani na podatek od czynności cywilnoprawnych (wynoszący 2% wartości nieruchomości – czyli w naszym przypadku 6 tys. zł), taksę notarialną (ok. 2500 zł), operat (500 zł) oraz ewentualne inne opłaty. Dlatego, nawet jeśli bank wymaga jedynie 10% wkładu własnego, dobrze jest przygotować dodatkową gotówkę na pozostałe koszty, które mogą nie zostać uwzględnione w kwocie kredytu mieszkaniowego.
Wkład własny – niezbędny do otrzymania kredytu mieszkaniowego
Obecnie nie ma możliwości otrzymania kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego. Od 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego nakłada na banki konieczność żądania od kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego, w formie gotówki lub innego zabezpieczenia. Według zaleceń KNF jest to obecnie 20% wartości mieszkania. Banki mogą jednak samodzielnie ustalać stawkę – w związku z czym można spotkać się z ofertami na 10% lub nawet 30% wartości kupowanej nieruchomości.
Warto wspomnieć, że wkładem własnym nie musi być jedynie gotówka. Banki akceptują również inne formy zabezpieczenia. Bardzo często, w przypadku konieczności 10% wkładu własnego pozostałe 10% to ubezpieczenie zawierane z zakładem ubezpieczeń. Wkładem własnym może być również grunt, na którym chcemy postawić dom – należy wówczas udokumentować posiadanie odpowiedniej działki budowlanej.
Im wyższy wkład własny, tym lepiej
Kredytobiorcy może się wydawać, że im mniej wniesie wkładu własnego, tym lepiej. Tymczasem jest odwrotnie – im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytowania. Co prawda wiąże się to z koniecznością dłuższego oszczędzania, jednak ostatecznie wychodzimy na tym lepiej. Wyższy wkład własny to mniejsza kwota kredytu mieszkaniowego, a tym samym mniej do spłaty. Dla banku wyższy kredyt, to większe ryzyko, dlatego w przypadku mniejszego wkładu własnego bank może podnieść oprocentowanie. Tym samym mamy nie tylko większy kredyt do spłaty, ale również większa jest prowizja banku.
Przykład? We wspomnianym już mieszkaniu za 300 tysięcy złotych wkład własny o wartości 20% to 60 tysięcy. Pożyczamy więc od banku 240 tys. Przy okresie kredytowania 30 lat, oprocentowaniu 4% i prowizji 1% oraz przy równych ratach całkowity koszt kredytu do spłaty to około 414 tysięcy. Przy takich samych parametrach, ale mniejszym wkładzie własnym w wysokości 10% musimy pożyczyć 270 tys. Zakładając, że oprocentowania będzie takie samo (choć z pewnością w przypadku większego kredytu, a tym samym większego ryzyka będzie wyższe) całkowity koszt do spłaty to już 466 tysięcy złotych.
Czy warto decydować się na kredyt mieszkaniowy?
Powyższe kwoty mogą przerażać. Jednak ostatecznie zakup własnego mieszkania jest tańszy, niż wynajem! W powyższych przykładach kwota miesięcznej raty waha się w przybliżeniu pomiędzy 1100 a 1300 złotych miesięcznie. Biorąc pod uwagę koszty wynajmu, szansa na znalezienie mieszkania w Krakowie w tej cenie jest znikoma… (Kraków dla przykładu jako jedno z większych i bardziej popularnych miast – jednak nie tyczy się to wyłącznie tej jednej lokalizacji). Dlatego kredyt mieszkaniowy to rozsądna opcja. A im więcej wkładu własnego możemy wnieść, tym lepiej dla nas.
